“상대방이 보험이 없다고 합니다.”그렇다면 저는 보상을 못 받는 걸까요?
“상대방이 보험이 없다고 합니다.”그렇다면 저는 보상을 못 받는 걸까요?
“The Other Driver Says He Has No Insurance.”Does That Mean I Recover Nothing?
텍사스에서 무보험·저보험 운전자 사고를 당했을 때 실제로 남아 있는 보상 경로를
가장 많이 받는 질문 열여덟 가지로 정리했습니다.
The recovery paths that actually remain after a Texas crash with an uninsured driver
— answered in the eighteen questions clients ask most.
텍사스에서 교통사고를 당한 뒤 상대방 운전자에게 보험 정보를 요청했는데, 이런 대답을 듣는 경우가 있습니다.
피해자 입장에서는 당황할 수밖에 없습니다. 병원비가 나오고, 차는 수리가 필요하고, 일을 쉬어 소득까지 줄었는데 정작 사고를 낸 사람에게 자동차보험이 없다면 “그럼 저는 아무런 보상도 받을 수 없는 건가요?”라는 생각이 먼저 들기 마련입니다.
반드시 그런 것은 아닙니다. 텍사스에서는 상대방이 무보험이라 하더라도 피해자 본인의 자동차보험에 Uninsured/Underinsured Motorist Coverage(UM/UIM) 보장이 있다면 자신의 보험회사를 통해 손해배상을 청구할 수 있습니다.
다만 여기서 중요한 점이 하나 있습니다. 내 보험회사에 청구한다고 해서 보험회사가 자동으로 내가 요구하는 금액을 지급하는 것은 아닙니다. 오히려 무보험·저보험 사고는 보험계약 문제와 손해배상 문제가 동시에 얽히기 때문에, 사고 초기에 보상 구조를 정확히 파악하는 것이 더 중요해집니다.
아래는 이런 사건에서 고객들이 가장 자주 묻는 질문을 순서대로 정리한 것입니다.
After a collision in Texas, you ask the other driver for insurance information and sometimes get this answer:
It is a jarring moment. The medical bills are coming, the car needs repair, and time off work has cut into your income — and the person who caused all of it carries no auto policy. The first thought is usually “So I recover nothing?”
Not necessarily. In Texas, even where the other driver is uninsured, you may pursue your damages through your own insurer if your policy includes Uninsured/Underinsured Motorist Coverage (UM/UIM).
But one point deserves emphasis. Filing with your own insurer does not mean your insurer simply pays what you ask. If anything, uninsured and underinsured motorist claims matter more at the outset, because they entangle a contract question and a damages question at the same time.
Below are the questions clients ask most often in these cases, in the order they usually come up.
상대방이 무보험이면 정말 아무 보상도 못 받나요?
If the Other Driver Is Uninsured, Do I Really Recover Nothing?
그렇지 않습니다. 상대방에게 보험이 없다는 사실과, 피해자가 보상을 받을 방법이 없다는 것은 같은 말이 아닙니다.
상대방 보험이 사라졌을 뿐 보상 경로 자체가 사라진 것이 아닙니다. 텍사스에서는 통상 다음 순서로 남아 있는 경로를 검토합니다.
- 본인 보험의 UM/UIM 담보
- 본인 보험의 PIP (과실 무관, 의료비·소득손실 일부)
- 본인 보험의 Collision (차량 수리 또는 전손)
- 본인 건강보험
- 사고 운전자 외의 다른 책임주체와 그 보험 (고용주, 차량 소유자, rideshare 등)
즉 상대방이 무보험이라면 사건이 끝난 것이 아니라 보상 경로가 달라진 것입니다.
No. “The other driver has no insurance” and “you have no way to recover” are not the same statement.
One source of recovery disappeared; the structure did not. In Texas the remaining paths are typically reviewed in this order:
- Your own UM/UIM coverage
- Your own PIP (regardless of fault — medical expenses and a portion of lost income)
- Your own Collision coverage (repair or total loss)
- Your own health insurance
- Other responsible parties and their policies (an employer, a vehicle owner, a rideshare company)
Put simply: when the other driver is uninsured, the case is not over — the route to recovery has changed.
텍사스에 보험 없는 차량이 그렇게 많나요?
How Common Are Uninsured Vehicles in Texas?
생각보다 많습니다. 텍사스에서는 운전자가 법에서 요구하는 자동차 책임보험을 유지해야 하고, 기본적인 최소 책임보험 한도는 흔히 30/60/25라고 부릅니다.
| 담보Coverage | 최소 한도Minimum Limit | 적용 단위Applies To |
|---|---|---|
| 신체상해 · Bodily Injury | $30,000 | 1인당 |
| 신체상해 · Bodily Injury | $60,000 | 1사고 전체 |
| 재산손해 · Property Damage | $25,000 | 1사고 |
하지만 법에서 보험 가입을 요구한다고 해서 모든 차량이 실제로 보험을 유지하고 있는 것은 아닙니다.
Texas Department of Insurance는 텍사스에 등록된 차량 가운데 보험 가입 기록과 연결되지 않는 차량이 240만 대 이상이며, 이는 등록차량의 약 12%에 해당한다고 설명합니다.
즉 텍사스 도로에서 상대방에게 보험이 없는 상황은 단순한 가정이 아니라 여덟 대 중 한 대꼴로 실제 발생할 수 있는 위험입니다. 본인의 UM/UIM 담보를 지금 확인해 두어야 하는 이유이기도 합니다.
More common than most people expect. Texas requires drivers to maintain liability insurance, and the statutory minimum limits are commonly called 30/60/25.
| Coverage담보 | Minimum Limit최소 한도 | Applies To적용 단위 |
|---|---|---|
| Bodily Injury · 신체상해 | $30,000 | Per person |
| Bodily Injury · 신체상해 | $60,000 | Per accident, total |
| Property Damage · 재산손해 | $25,000 | Per accident |
But a legal requirement to carry insurance is not the same as every vehicle actually carrying it.
The Texas Department of Insurance reports that more than 2.4 million state-registered vehicles are not matched to an insurance policy — about 12% of the state's registered vehicles.
So encountering an uninsured driver on a Texas road is not a hypothetical. It is roughly a one-in-eight risk — which is precisely why your own UM/UIM coverage is worth confirming now rather than after a collision.
가장 먼저 확인해야 할 것은 무엇인가요?
What Should I Check First?
많은 분들이 자동차보험을 “내가 사고를 냈을 때 상대방에게 물어주는 보험”이라고만 생각하십니다. 그러나 자동차보험에는 그보다 훨씬 다양한 보장이 들어 있습니다.
상대방에게 보험이 없는 사고에서 가장 먼저 확인해야 하는 것은 본인 보험의 Declarations Page(보험증권 보장내역)입니다. 보험카드 한 장으로는 이 내용을 알 수 없습니다.
| 확인 항목What to Check | 무엇을 보장하는가What It Covers |
|---|---|
| UM/UIM Bodily Injury | 내가 다친 것에 대한 보장 — 의료비, 소득손실, 통증과 고통 등 |
| UM/UIM Property Damage | 차량 등 내 재산이 손상된 부분에 대한 보장 |
| Personal Injury Protection (PIP) | 과실과 관계없이 일정 범위의 의료비와 소득손실 등을 보장 |
| Collision Coverage | 파손된 내 차량의 수리 또는 전손 처리 |
이 네 가지는 비슷해 보이지만 목적과 보상 범위가 각각 다릅니다. 여기에 MedPay와 렌터카 담보까지 함께 확인해 두면 좋습니다.
Most people think of auto insurance as “the policy that pays the other driver when I cause a crash.” In fact a policy usually contains far more than that.
When the other driver is uninsured, the first document to review is your own Declarations Page — the schedule of coverages on your policy. An insurance card will not tell you any of this.
| What to Check확인 항목 | What It Covers무엇을 보장하는가 |
|---|---|
| UM/UIM Bodily Injury | Your own injuries — medical expenses, lost income, pain and suffering |
| UM/UIM Property Damage | Damage to your vehicle and other property of yours |
| Personal Injury Protection (PIP) | A set amount of medical expenses and lost income regardless of fault |
| Collision Coverage | Repair or total-loss settlement for your own vehicle |
These four look similar but serve different purposes and pay differently. It is worth confirming MedPay and rental coverage at the same time.
UM과 UIM은 무엇이 다른가요?
What Is the Difference Between UM and UIM?
이름은 붙어 다니지만 적용 상황이 다릅니다.
- UM (Uninsured Motorist) — 상대방에게 자동차보험이 아예 없는 경우
- UIM (Underinsured Motorist) — 보험은 있지만 피해자의 전체 손해를 배상하기에 한도가 부족한 경우
실제 사건에서는 이 구분이 청구 순서를 바꿉니다. UM 사건은 처음부터 본인 보험으로 진행되지만, UIM 사건은 상대방 보험 한도를 먼저 정리한 뒤 부족분을 본인 보험에서 검토하는 구조가 됩니다.
The two travel together in the policy language but apply to different situations.
- UM (Uninsured Motorist) — the at-fault driver has no auto insurance at all
- UIM (Underinsured Motorist) — the driver has insurance, but the limits are insufficient to cover your full damages
In practice this distinction changes the sequence of the claim. A UM claim proceeds through your own policy from the start, while a UIM claim requires resolving the other driver's limits first and then examining the shortfall under your own coverage.
UM/UIM은 구체적으로 어떤 손해를 보장하나요?
What Does UM/UIM Actually Pay For?
Texas Department of Insurance는 무보험 또는 충분한 보험이 없는 운전자로 인해 발생한 손해에 대해 UM/UIM이 다음과 같은 항목을 보장할 수 있다고 설명합니다.
- 자동차 수리비
- 차량 안에 있던 재산의 손해
- 필요한 경우 렌터카 비용
- 운전자와 승객의 의료비
- 신체적 통증과 정신적 고통에 대한 손해
- 사고 후 차량 가치가 떨어지는 diminished value
UM 담보로 차량 수리를 청구하는 경우 통상 $250의 공제액(deductible)이 적용됩니다. 반면 상대방 보험으로 처리되는 경우에는 이 공제액이 발생하지 않습니다. 어느 담보로 처리할지 결정할 때 함께 고려해야 하는 부분입니다.
The Texas Department of Insurance explains that UM/UIM coverage can pay for the following, where the loss was caused by an uninsured or inadequately insured driver:
- Vehicle repair costs
- Damage to property that was inside the vehicle
- Rental car expenses where needed
- Medical expenses for the driver and passengers
- Pain and suffering
- Diminished value — the loss in the vehicle's worth after the collision
A $250 deductible generally applies to vehicle repair claims made under UM coverage, whereas no such deductible arises when the repair is handled through the other driver's policy. It is worth weighing when deciding which coverage to route the repair through.
보험사 직원이 “고객님은 UM 담보가 없습니다”라고 했습니다
“You Don't Have UM Coverage” — Should I Accept That?
바로 받아들이기 전에 한 번 확인해 볼 필요가 있는 경우가 있습니다. 텍사스에서는 자동차보험회사가 UM/UIM coverage를 제공해야 하고, 가입자가 이를 원하지 않는 경우에는 일반적으로 서면으로 거절(rejection in writing)해야 합니다.
따라서 전화로 “저희 기록상 UM이 없습니다”라는 말을 들었다고 해서 그 자리에서 끝내기보다는, 실제 policy 전문, application, 그리고 서면 거절 기록이 존재하는지 확인해 보는 것이 의미 있는 경우가 있습니다.
물론 정상적으로 서면 거절을 한 경우도 많습니다. 다만 확인 자체는 어렵지 않고, 확인하지 않으면 되돌릴 기회가 없습니다.
Before accepting that, it is sometimes worth verifying. In Texas, an auto insurer must provide UM/UIM coverage, and a policyholder who does not want it generally must reject it in writing.
So being told over the phone that “our records don't show UM on your policy” is not always the end of the inquiry. It can be worth confirming whether the full policy, the application, and a signed written rejection actually exist.
Plenty of policyholders did properly reject the coverage in writing. But the check itself is not difficult, and there is no second chance to make it later.
UM 한도가 $100,000이면 $100,000을 받는 건가요?
If My UM Limit Is $100,000, Do I Receive $100,000?
간단한 사례로 설명드리겠습니다. A씨가 Dallas에서 정상적으로 운전하다 빨간불을 무시하고 달려온 차량과 충돌했습니다. 확인해 보니 상대방 운전자는 자동차보험이 없습니다. A씨는 목과 허리를 다쳐 치료를 받았고 상당 기간 일을 쉬었습니다.
상대방에게 보험이 없으니 청구할 상대방 보험회사 자체가 없습니다. 그러나 A씨에게 UM Bodily Injury 한도 $100,000이 있다면 자신의 보험회사에 UM claim을 제기하는 것을 검토할 수 있습니다.
$100,000 UM 담보가 있다고 해서 자동으로 $100,000을 받는 것은 아닙니다.
UM/UIM 한도는 받을 수 있는 금액의 상한선이지, 사고만 발생하면 지급되는 정액보험금이 아닙니다. 실제 보상액을 정하려면 상대방 과실, 사고와 부상의 인과관계, 치료 내용, 의료비, 소득손실, 향후 치료 필요성 등 실제 손해를 입증해야 합니다.
Consider a simple example. A driver in Dallas is proceeding normally when a vehicle runs a red light and strikes her. The other driver, it turns out, carries no auto insurance. She injures her neck and lower back, undergoes treatment, and misses a substantial period of work.
With no policy on the other side, there is no opposing insurer to claim against. But if she carries UM Bodily Injury limits of $100,000, a UM claim against her own insurer becomes the path to consider.
Having $100,000 in UM coverage does not mean receiving $100,000.
A UM/UIM limit is a ceiling on what can be paid, not a fixed benefit triggered by the collision. Determining the actual figure requires proving the damages — the other driver's fault, the causal link between the crash and the injuries, the course of treatment, medical expenses, lost income, and the need for future care.
“제 보험회사인데 왜 다퉈야 하나요?”
“It's My Own Insurance Company — Why Am I Fighting Them?”
무보험 사고에서 피해자들이 가장 의아해하는 부분입니다. “보험료를 계속 냈는데, 제 보험회사에 청구하는 것 아닌가요?”
UM/UIM 청구의 구조를 보면 이유가 보입니다. 보험가입자와 보험회사는 평상시에는 계약관계입니다. 그러나 UM/UIM 보험금을 청구하기 시작하면, 보험회사는 얼마를 지급해야 하는지를 평가하고 다투는 상대방이 됩니다.
보험회사가 실제로 다툴 수 있는 항목은 다음과 같습니다.
- 상대 운전자가 정말 100% 잘못했는가
- 피해자에게도 일부 과실이 있는가
- 사고 충격이 실제로 그 정도의 부상을 발생시켰는가
- 기존 목·허리 질환은 없었는가
- 치료 기간이 지나치게 길지는 않은가
- 의료비가 합리적인가
- 향후 치료가 정말 필요한가
- 실제 소득손실이 얼마인가
- pain and suffering의 적정 금액은 얼마인가
따라서 “내 보험회사니까 내 편일 것”이라고 전제해서는 곤란합니다. 보험회사는 보험계약에 따라 지급의무를 부담하지만, 동시에 지급할 손해액을 조사하고 평가하는 회사이기도 합니다.
This is the part that surprises people most. “I've been paying premiums for years — this is my own company. Why would there be a fight?”
The structure of a UM/UIM claim explains it. In ordinary times you and your insurer are parties to a contract. But once you claim UM/UIM benefits, your insurer becomes the party evaluating — and contesting — how much it owes.
The issues an insurer can genuinely dispute include:
- Whether the other driver was truly 100% at fault
- Whether you bear some share of fault
- Whether the forces involved could have caused injuries of this severity
- Whether you had preexisting neck or back conditions
- Whether the course of treatment ran too long
- Whether the medical charges were reasonable
- Whether future treatment is genuinely necessary
- What your actual lost income amounts to
- What a reasonable figure for pain and suffering would be
So the assumption that “it's my company, so they're on my side” does not hold. An insurer owes contractual obligations and, at the same time, investigates and values what it must pay.
텍사스의 UM/UIM 청구가 특별한 구조를 갖는 이유
Why Texas UM/UIM Claims Have a Distinctive Structure
텍사스에서 UM/UIM 청구는 일반적인 보험금 청구와 다른 법적 구조를 가집니다. 이 부분이 사건 진행 방식을 실제로 바꾸기 때문에 알아둘 가치가 있습니다.
법률적 표현은 복잡하지만, 일반 소비자 입장에서는 이렇게 이해하시면 됩니다. “내 보험에 UM/UIM이 있다는 사실만으로 보상이 자동 결정되는 것은 아니다.”
결국 피해자는 누가 사고를 냈는지 + 내가 얼마의 손해를 입었는지 + 그 손해가 사고 때문에 발생했는지를 입증해야 합니다. 그래서 큰 부상이나 장기 치료가 필요한 사건일수록 초기부터 증거와 의료기록을 체계적으로 관리하는 것이 중요합니다.
UM/UIM claims in Texas follow a legal structure different from ordinary insurance claims. It is worth understanding, because it changes how the case actually proceeds.
Stripped of the legal phrasing, the practical takeaway is this: having UM/UIM on your policy does not, by itself, decide what you are paid.
You still must establish who caused the collision + what your damages are + that those damages came from this collision. Which is why, in cases involving serious injury or prolonged treatment, organizing the evidence and medical records from the beginning matters so much.
상대방이 보험은 있는데 $30,000밖에 없다면?
What If the Other Driver Has Insurance — But Only $30,000?
이 경우가 바로 Underinsured Motorist(UIM) 문제입니다.
피해자의 전체 손해가 합리적으로 $100,000이라고 가정해 보겠습니다. 그런데 사고를 낸 운전자의 Bodily Injury Liability 한도가 텍사스 최소한도인 $30,000뿐이라면, 상대방 보험만으로는 전체 손해를 충당할 수 없습니다.
| 구분Item | 금액Amount |
|---|---|
| 전체 손해액 | $100,000 |
| 상대방 보험 한도 (최소한도) | $30,000 |
| 남는 부족분 | $70,000 |
| 본인 UIM 담보로 검토 가능한 범위 | 담보 한도 내에서 부족분 |
바로 이런 이유 때문에 “상대방에게 보험이 있느냐”만 확인해서는 부족합니다. 순서대로 다음까지 보아야 합니다.
보험이 있는가 → 보험 한도가 얼마인가 → 피해자의 전체 손해가 얼마인가 → 다른 적용 가능한 보험은 없는가
This is precisely the Underinsured Motorist (UIM) scenario.
Assume your total damages are reasonably valued at $100,000. If the at-fault driver carries only the Texas minimum Bodily Injury limit of $30,000, that policy cannot cover the loss.
| Item구분 | Amount금액 |
|---|---|
| Total damages | $100,000 |
| Other driver's limit (statutory minimum) | $30,000 |
| Remaining shortfall | $70,000 |
| Available for review under your UIM | The shortfall, within your policy limits |
Which is why asking only whether the other driver has insurance is not enough. The inquiry runs further:
Is there coverage → what are the limits → what are the full damages → what other coverage might apply
PIP는 UM/UIM과 어떻게 다른가요?
How Is PIP Different from UM/UIM?
텍사스 자동차보험에서 Personal Injury Protection(PIP)도 중요한 역할을 합니다. PIP는 상대방의 보험 유무나 과실 여부와 관계없이 일정 범위의 사고 관련 손해에 사용할 수 있다는 점이 가장 큰 특징입니다.
PIP는 일반적으로 사고와 관련된 합리적인 의료비뿐 아니라 lost income의 80%, 그리고 부상 때문에 직접 하지 못하게 된 가사 서비스 비용까지 일정 범위에서 보장할 수 있습니다.
| 구분Item | PIP | UM/UIM |
|---|---|---|
| 과실 요건 | 불필요 (no-fault) | 상대 운전자의 과실 필요 |
| 지급 시점 | 치료 중 비교적 이른 시점 | 책임·손해 확정 후 |
| 보장 범위 | 의료비 + 소득손실 80% + 가사 서비스 | 의료비·소득손실·통증과 고통·재산손해 등 |
| 기본 금액 | 1인당 $2,500 | 가입 한도에 따름 |
따라서 상대방이 무보험이라면 UM 하나만 볼 것이 아니라 PIP + UM/UIM + Collision + 건강보험이 어떻게 함께 적용될 수 있는지를 검토하는 것이 좋습니다.
Personal Injury Protection (PIP) plays an important role in Texas auto policies. Its defining feature is that it can be used for certain accident-related losses regardless of the other driver's insurance status or of fault.
PIP generally covers reasonable accident-related medical expenses, 80% of lost income, and reasonable expenses for household services the injured person can no longer perform.
| Item구분 | PIP | UM/UIM |
|---|---|---|
| Fault requirement | None (no-fault) | The other driver's fault must be established |
| Timing of payment | Relatively early, during treatment | After liability and damages are established |
| Scope | Medical + 80% of lost income + household services | Medical, lost income, pain and suffering, property damage |
| Basic amount | $2,500 per person | Depends on the limits purchased |
So when the other driver is uninsured, the review should not stop at UM. It should consider how PIP + UM/UIM + Collision + health insurance can work together.
뺑소니 사고도 UM으로 처리할 수 있나요?
Does UM Cover a Hit-and-Run?
경우에 따라 가능합니다. Texas Department of Insurance도 UM/UIM coverage가 상대방 운전자를 찾을 수 없는 hit-and-run 사고에서 적용될 수 있다고 설명합니다.
다만 모든 “차를 피하다 난 사고”가 자동으로 무보험 차량 사고가 되는 것은 아닙니다. 상대 차량이 확인되지 않은 사고에서는 physical contact 요건을 비롯한 policy 조건과 사고 형태가 중요해질 수 있습니다.
뺑소니 차량을 피하려다 벽이나 중앙분리대를 충격한 경우처럼 상대 차량과 실제 접촉이 없었던 사건은 별도의 검토가 필요합니다. 텍사스의 보험 관련 안내에서도 신원 미상 뺑소니에 관한 physical-contact 요건이 명시되어 있습니다.
이런 사건일수록 블랙박스 영상, 주변 CCTV, 목격자, 911 통화 기록, 경찰보고서가 결정적인 자료가 됩니다. 사고 직후 며칠이 사건의 성패를 가르는 이유입니다.
It can be. The Texas Department of Insurance confirms that UM/UIM coverage may apply in a hit-and-run where the other driver cannot be found.
That said, not every collision involving an evasive maneuver automatically becomes an uninsured motorist claim. Where the other vehicle is never identified, policy conditions — including the physical contact requirement — and the mechanics of the crash become significant.
A crash where you swerved away from a fleeing vehicle and struck a wall or median — with no actual contact between the two vehicles — requires separate analysis. Texas insurance guidance sets out a physical-contact requirement for unidentified hit-and-run claims.
In these cases dash cam footage, nearby CCTV, witnesses, the 911 recording, and the police report become decisive. Which is why the first few days after the crash so often determine the outcome.
UM/UIM이 없다면 정말 방법이 없나요?
If I Have No UM/UIM, Is There Nothing Left?
반드시 그렇지는 않습니다. 우선 사고를 낸 운전자 개인을 상대로 손해배상 청구를 할 수 있습니다.
다만 현실적인 문제가 있습니다. 자동차보험조차 유지하지 못한 사람이라면 상당한 개인재산이나 집행 가능한 자산이 없는 경우도 많습니다. 승소할 수 있는 사건과 실제로 돈을 회수할 수 있는 사건은 다른 문제입니다.
그래서 상대 운전자 한 사람만 볼 것이 아니라, 다른 책임주체와 보험이 존재하는지를 함께 살펴야 합니다. 사고 형태에 따라 다음과 같은 가능성이 있습니다.
- 사고 운전자가 회사 업무 중 운전하고 있었는가
- 차량 소유자와 운전자가 다른가
- Uber·Lyft 등 rideshare 운행 중이었는가
- 배달 또는 상업용 운행 중이었는가
- 고용주의 commercial auto policy가 있는가
- 다른 차량이나 제3자의 과실이 함께 있었는가
모든 사고에서 이런 제3자 책임이 존재하는 것은 아닙니다. 그러나 중상해 사고에서 “상대방 보험이 없다”는 이유만으로 조사를 끝내서는 안 되는 이유가 여기에 있습니다.
Not necessarily. You can bring a damages claim against the at-fault driver personally.
But there is a practical problem. Someone who could not maintain auto insurance often has little in the way of personal assets or collectible property. A case you can win and a case you can collect on are two different things.
Which is why the inquiry should extend beyond the driver to other responsible parties and their policies. Depending on how the crash occurred:
- Was the driver operating in the course of employment?
- Is the vehicle's owner someone other than the driver?
- Was the driver on a rideshare trip (Uber, Lyft)?
- Was the vehicle being used for delivery or other commercial purposes?
- Does an employer's commercial auto policy apply?
- Did another vehicle or third party also contribute to the crash?
Third-party liability does not exist in every case. But in a serious injury crash, this is why “the other driver has no insurance” is not a reason to close the investigation.
사고 직후 무엇을 해야 하나요?
What Should I Do Immediately After the Crash?
상대방이 보험이 없거나 가입 여부가 의심스럽다면 특히 초기 증거 확보가 중요합니다. 가능한 범위에서 다음을 확보하시기 바랍니다.
- 경찰에 사고를 신고합니다. 상대방의 신원과 차량 정보, 사고 상황을 공식 기록으로 남기는 것이 중요합니다.
- 상대방의 운전면허증과 차량 정보를 확보합니다. 보험이 없다는 말만 듣고 그 자리에서 헤어져서는 안 됩니다.
- 사고 현장 사진과 동영상을 충분히 남깁니다. 차량 파손 부위뿐 아니라 도로, 신호등, 차선, 주변 건물과 전체 현장을 담아 두십시오.
- 목격자의 연락처를 확보합니다. 사고 책임을 나중에 다투게 되면 이해관계 없는 목격자가 중요한 증거가 됩니다.
- 부상이 있다면 적절한 시기에 의료 평가를 받습니다. 사고 직후에는 긴장 때문에 통증을 느끼지 못하다가 이후 목·허리·어깨 증상이 나타나는 경우가 있습니다.
- 본인 자동차보험 증권 전체를 확인합니다. UM/UIM, PIP, Collision, MedPay, 렌터카 담보를 확인해야 합니다. 보험카드 한 장으로는 알 수 없습니다.
Where the other driver is uninsured — or where their coverage is doubtful — early evidence matters even more. Secure the following where you can:
- Report the crash to police. Getting the other driver's identity, vehicle information, and the circumstances into an official record is important.
- Obtain the other driver's license and vehicle information. Do not simply accept “I have no insurance” and part ways at the scene.
- Photograph and video the scene thoroughly. Capture not only the damage but the roadway, signals, lane markings, surrounding buildings, and the scene as a whole.
- Get contact information for witnesses. If fault is later disputed, an independent witness becomes significant evidence.
- Seek medical evaluation at an appropriate time if you are injured. Adrenaline can mask pain at the scene, with neck, back, and shoulder symptoms emerging afterward.
- Review your entire auto policy. Check UM/UIM, PIP, Collision, MedPay, and rental coverage. An insurance card will not show any of this.
보험회사 전화에는 어떻게 대응해야 하나요?
How Should I Handle the Insurer's Call?
사고 직후 보험회사에서 전화가 옵니다. 아직 부상의 범위가 확인되지 않은 상태에서 단정적으로 답하는 것은 신중해야 합니다. 그렇다고 증상을 과장해서도 안 됩니다.
가장 중요한 원칙은 현재 확인된 사실만 정확하게 이야기하고, 모르는 것은 모른다고 말하는 것입니다. 교통사고 사건에서는 처음 남긴 recorded statement가 이후 의료기록이나 증언과 계속 비교됩니다.
담당자: “지금 몸은 괜찮으신가요?”
❌ “네, 별로 안 다쳤습니다.”
✅ “아직 진료를 받는 중이라 경과를 지켜보고 있습니다.”
담당자: “사고 충격이 크지는 않았죠?”
❌ “네, 그렇게 세게 부딪히진 않았습니다.”
✅ “충격 정도는 차량 손상과 사고 기록으로 확인하겠습니다.”
담당자: “녹취 진술만 간단히 받겠습니다.”
❌ “네, 지금 바로 하겠습니다.”
✅ “보장 내용과 사고 자료를 확인한 뒤 결정하겠습니다.”
담당자: “고객님 policy에는 UM이 없습니다.”
❌ “아, 그러면 어쩔 수 없네요.”
✅ “policy 전문과 서면 거절 기록을 확인하고 싶습니다.”
The insurer calls soon after the crash. Answering definitively before the extent of your injuries is known calls for care — and so does the opposite error of overstating symptoms.
The governing principle is simple: state only what is presently confirmed, and say you don't know when you don't. In a car accident claim, the first recorded statement is compared against the medical records and testimony for the life of the case.
Representative: “Are you doing okay physically?”
❌ “Yes, I wasn't really hurt.”
✅ “I'm still under medical care and monitoring how it develops.”
Representative: “The impact wasn't that bad, was it?”
❌ “No, it wasn't a hard hit.”
✅ “I'll let the vehicle damage and the crash records establish the forces involved.”
Representative: “We just need a quick recorded statement.”
❌ “Sure, let's do it now.”
✅ “I'll decide after reviewing my coverage and the accident materials.”
Representative: “Your policy doesn't include UM.”
❌ “Oh — then there's nothing I can do.”
✅ “I'd like to review the full policy and any written rejection on file.”
치료가 끝나기 전에 합의해도 될까요?
Should I Settle Before Treatment Is Complete?
보험회사에서 예상보다 빨리 합의금을 제시하는 경우가 있습니다. 금액만 보면 상당해 보일 수 있습니다. 그러나 교통사고 합의에서 가장 중요한 문서는 수표가 아니라 Release(면책서)입니다.
일반적으로 합의를 완료하고 release에 서명하면, 이후 증상이 악화되거나 추가 치료가 필요해져도 같은 사고에 대한 추가 청구가 어려워질 수 있습니다.
Texas Department of Insurance도 보험회사가 합의를 제안하면서 향후 추가 청구를 하지 않겠다는 release를 요구할 수 있으므로, 향후 필요한 치료를 고려한 뒤 합의금이 적절한지 판단하도록 안내하고 있습니다.
따라서 MRI, 전문의 진료, 주사 치료, 수술 가능성 등이 아직 정리되지 않았다면 사고의 전체 가치를 판단하기에는 이른 시점일 수 있습니다.
Insurers sometimes present a settlement offer sooner than expected, and the number can look substantial. But the most consequential document in a car accident settlement is not the check — it is the release.
Once a settlement is completed and a release signed, additional claims arising from the same crash generally become difficult to pursue — even if symptoms worsen or further treatment proves necessary.
The Texas Department of Insurance likewise advises that an insurer may require a release barring future claims as part of a settlement, and that you should consider the treatment you may still need before deciding whether the offer is adequate.
So where an MRI, a specialist consultation, injections, or the possibility of surgery remain unresolved, it may simply be too early to value the case as a whole.
“보험 한도가 얼마예요?”만으로 사건 가치를 알 수 있나요?
Does the Policy Limit Tell You What the Case Is Worth?
상담에서 가장 자주 나오는 질문 중 하나가 “상대 보험이 $100,000인데 저는 얼마 받을 수 있나요?”입니다. 그러나 보험 한도와 사건 가치는 같은 개념이 아닙니다.
교통사고 손해배상에서는 일반적으로 다음 요소를 함께 검토합니다.
- 사고 책임
- 사고 충격과 차량 손상 정도
- 부상의 종류와 정도
- 응급실 및 의료기록
- 객관적 검사 결과
- 치료 기간
- 기존 질환
- 향후 치료 필요성
- 과거 및 향후 소득손실
- 일상생활에 미친 영향
- 신체적 통증과 정신적 고통
- 영구적 기능장애 또는 후유증
- 적용 가능한 보험의 종류와 한도
따라서 무보험 사고에서는 더더욱 “누구 보험에서 얼마를 받을 수 있는가”보다 “전체 손해와 이용 가능한 모든 coverage가 무엇인가”를 먼저 파악해야 합니다.
One of the most frequent questions in a consultation is “their policy is $100,000 — how much will I get?” But a policy limit and a case's value are not the same thing.
Valuing a car accident claim generally requires weighing all of the following together:
- Liability for the crash
- Impact forces and vehicle damage
- Type and severity of injury
- Emergency care and medical records
- Objective diagnostic findings
- Duration of treatment
- Preexisting conditions
- Need for future care
- Past and future lost income
- Effect on daily life
- Physical pain and mental anguish
- Permanent impairment or lasting effects
- The types and limits of available coverage
Which means that in an uninsured motorist case especially, the first question is not “how much can I get from whose policy” but “what are the full damages, and what coverage is available.”
텍사스에서는 시간도 중요합니다
In Texas, Timing Matters Too
텍사스의 일반적인 personal injury claim에는 2년의 statute of limitations가 적용됩니다.
다만 UM/UIM 보험청구에는 보험계약상의 권리와 텍사스 판례에 따른 별도의 법적 문제가 함께 발생할 수 있으므로, “교통사고는 무조건 사고일로부터 정확히 2년이면 모든 문제가 끝난다”고 단순화해서는 안 됩니다. 반대로 UM/UIM 청구라고 생각해 사고 직후의 tort claim 관련 기한을 가볍게 보는 것도 위험합니다.
시간이 지나면 사고 현장 영상이 삭제되고, 목격자와 연락이 닿지 않으며, 차량이 수리되어 원상태를 확인할 수 없게 됩니다. 의료기록과 사고 사이의 인과관계도 다투기 어려워집니다.
법적 deadline과 증거의 deadline은 서로 다른 시계로 움직입니다. 후자가 훨씬 빨리 지나갑니다.
A general personal injury claim in Texas is subject to a two-year statute of limitations.
But a UM/UIM claim also involves contractual rights and the distinct legal questions Texas case law imposes, so it is a mistake to flatten this into “everything ends exactly two years from the crash.” The reverse error is equally risky — treating the tort deadline casually because you assume the claim is a UM/UIM matter.
As time passes, scene footage is overwritten, witnesses become unreachable, and the vehicle is repaired so its condition can no longer be examined. The causal link between the medical records and the crash becomes harder to defend.
The legal deadline and the evidentiary deadline run on different clocks. The second one expires much faster.
상대방이 무보험이라면, 사건이 끝난 것이 아니라 보상 경로가 달라진 것입니다
무보험 운전자에게 사고를 당하면 처음에는 막막할 수 있습니다. 그러나 상대방에게 보험이 없다는 사실과, 피해자가 보상을 받을 방법이 없다는 것은 같은 말이 아닙니다.
중요한 것은 사고 초기에 다음 질문을 정확히 확인하는 것입니다.
- 내게 UM/UIM coverage가 있는가
- PIP는 있는가
- Collision coverage는 있는가
- 상대방에게 정말 보험이 전혀 없는가
- 다른 책임 있는 사람이나 회사는 없는가
- 내 부상의 전체 가치는 어느 정도인가
특히 큰 사고에서는 하나의 보험만 보고 사건을 판단해서는 안 됩니다. 보험회사 한 곳에서 “coverage가 없다”거나 “이 정도가 최대 보상이다”라는 말을 들었다고 해서, 그것이 반드시 사건 전체의 법적 결론을 의미하는 것도 아닙니다.
사고가 났을 때 필요한 것은 빠른 합의보다 정확한 구조 파악입니다.
An Uninsured Driver Does Not End the Case — It Changes the Route
Being hit by an uninsured driver feels like a dead end at first. But “the other driver has no insurance” and “you have no way to recover” are not the same statement.
What matters is getting these questions answered accurately, early:
- Do I have UM/UIM coverage?
- Do I have PIP?
- Do I have Collision coverage?
- Is the other driver genuinely uninsured?
- Is there another responsible person or company?
- What is the full value of my injuries?
In a serious crash especially, a case should never be judged against a single policy. And being told by one carrier that “there's no coverage” or that “this is the most available” does not necessarily settle the legal position of the case as a whole.
What a crash calls for is an accurate map of the structure — not a fast settlement.
출처 | Sources
본 칼럼에서 인용한 법령, 판례 및 공식 자료의 출처입니다.
- Texas Department of Insurance — Uninsured/Underinsured Motorist Coverage 텍사스 등록차량 중 보험 가입 기록과 연결되지 않는 차량이 240만 대 이상, 약 12%라는 통계와 함께, UM/UIM이 보장하는 항목(차량 수리비, 차량 내 재산 손해, 렌터카 비용, 의료비, 통증과 고통, diminished value)과 hit-and-run 적용, 차량 수리 시 $250 공제액을 설명하는 공식 자료입니다. 본문 Q02·Q05·Q12의 근거입니다. tdi.texas.gov — Uninsured Motorist Coverage →
- Texas Insurance Code § 1952.101 — Uninsured or Underinsured Motorist Coverage 자동차보험에 UM/UIM 담보가 포함되어야 하며, 기명피보험자의 서면 거절이 있는 경우에 한하여 제외될 수 있음을 규정한 조항입니다. 본문 Q06의 근거입니다. Texas Insurance Code § 1952.101 →
- Texas Insurance Code § 1952.152 — Personal Injury Protection 보험회사가 PIP를 제공해야 하고 서면 거절이 있는 경우에만 제외될 수 있으며, 기본 금액이 1인당 $2,500임을 규정한 조항입니다. 본문 Q11의 근거입니다. Texas Insurance Code § 1952.152 →
- Brainard v. Trinity Universal Insurance Co. (Tex. 2006) 216 S.W.3d 809 UIM 보험회사는 피보험자가 상대 운전자의 책임과 저보험 상태를 확정하는 판결을 얻기 전까지 보험금 지급의무를 부담하지 않는다고 판시한 텍사스 대법원 판결입니다. 본문 Q09의 근거입니다. Brainard v. Trinity Universal Ins. Co. (Tex. 2006) →
- Allstate Insurance Co. v. Irwin (Tex. 2021) 627 S.W.3d 263 피보험자가 Uniform Declaratory Judgments Act를 통해 상대 운전자의 책임과 손해를 확정할 수 있고, 해당 절차에서 변호사 비용이 인정될 수 있다고 판시한 텍사스 대법원 판결입니다. 본문 Q09의 근거입니다. txcourts.gov — Allstate Ins. Co. v. Irwin (원문 PDF) →
- Texas Transportation Code § 601.072 — Minimum Coverage Amounts 텍사스의 최소 책임보험 한도 30/60/25($30,000 / $60,000 / $25,000)를 규정한 조항입니다. 본문 Q02·Q10의 근거입니다. Texas Transportation Code § 601.072 →
- Texas Civil Practice and Remedies Code § 16.003 일반적인 personal injury action에 2년의 소멸시효를 규정한 조항입니다. 본문 Q18의 근거입니다. Texas Civil Practice & Remedies Code § 16.003 →
본 칼럼에 인용된 텍사스 법령·판례 및 보험 최소 기준은 2026년 9월 기준이며, 법령과 판례는 개정 또는 변경될 수 있습니다. 신원 미상 뺑소니 사고의 physical-contact 요건 등 개별 보장 조건은 각 보험약관에 따라 달라질 수 있으므로, 실제 사건에서는 본인의 policy 전문을 확인해야 합니다.
Sources | 출처
Statutes, decisions, and official materials cited in this column.
- Texas Department of Insurance — Uninsured/Underinsured Motorist Coverage Official guidance reporting that more than 2.4 million registered Texas vehicles are not matched to an insurance policy — about 12% — and describing what UM/UIM pays for (vehicle repair, property inside the vehicle, rental car, medical bills, pain and suffering, diminished value), its application to hit-and-run collisions, and the $250 deductible on repair claims. Authority for Q02, Q05, and Q12. tdi.texas.gov — Uninsured Motorist Coverage →
- Texas Insurance Code § 1952.101 — Uninsured or Underinsured Motorist Coverage Requires UM/UIM coverage in an automobile liability policy, permitting exclusion only where the named insured rejects the coverage in writing. Authority for Q06. Texas Insurance Code § 1952.101 →
- Texas Insurance Code § 1952.152 — Personal Injury Protection Requires insurers to offer PIP, permits exclusion only on written rejection, and sets the basic amount at $2,500 per person. Authority for Q11. Texas Insurance Code § 1952.152 →
- Brainard v. Trinity Universal Insurance Co. (Tex. 2006) 216 S.W.3d 809 Texas Supreme Court decision holding that a UIM carrier has no contractual duty to pay benefits until the insured obtains a judgment establishing the other motorist's liability and underinsured status. Authority for Q09. Brainard v. Trinity Universal Ins. Co. (Tex. 2006) →
- Allstate Insurance Co. v. Irwin (Tex. 2021) 627 S.W.3d 263 Texas Supreme Court decision holding that an insured may use the Uniform Declaratory Judgments Act to establish the other motorist's liability and damages, and that attorney's fees may be awarded in such an action. Authority for Q09. txcourts.gov — Allstate Ins. Co. v. Irwin (opinion PDF) →
- Texas Transportation Code § 601.072 — Minimum Coverage Amounts Sets Texas minimum liability limits at 30/60/25 ($30,000 / $60,000 / $25,000). Authority for Q02 and Q10. Texas Transportation Code § 601.072 →
- Texas Civil Practice and Remedies Code § 16.003 Establishes the two-year limitations period for a general personal injury action. Authority for Q18. Texas Civil Practice & Remedies Code § 16.003 →
The Texas statutes, decisions, and minimum insurance figures cited above are current as of September 2026 and are subject to amendment. Specific coverage conditions — including the physical-contact requirement for unidentified hit-and-run claims — vary by policy, so the actual policy language should be reviewed in any individual matter.
“상대방이 보험이 없다길래 그냥 포기했는데…
제 보험에 그런 보장이 있는 줄 몰랐습니다.”
“The other driver had no insurance, so I gave up. I had no idea my own policy covered this.”
“The other driver had no insurance, so I just gave up.
I had no idea my own policy covered any of this.”
“상대방이 보험이 없다길래 그냥 포기했는데… 제 보험에 그런 보장이 있는 줄 몰랐습니다.”
Law Office of Chris W. Chong은 Texas 교통사고 및 Personal Injury 사건에서 사고 책임, 보험 coverage, UM/UIM 및 PIP, 의료기록, 손해액과 추가 책임주체 가능성을 함께 검토합니다. 특히 상대방이 무보험이거나 보험한도가 부족한 사고라면, 합의서에 서명하거나 자신의 보험회사에 상세한 진술을 하기 전에 현재 이용할 수 있는 보험과 청구 구조를 먼저 확인해 보시기 바랍니다.
In Texas car accident and personal injury matters, the Law Office of Chris W. Chong reviews liability, insurance coverage, UM/UIM and PIP, medical records, damages, and the possibility of additional responsible parties together. Where the other driver is uninsured or underinsured, it is worth confirming the coverage available and the structure of the claim before signing a release or giving a detailed statement to your own insurer.
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면책 조항 (Disclaimer)
본 칼럼은 2026년 9월 현재 일반적인 Texas 법률정보를 제공할 목적으로 작성되었으며, 개별적인 법적 상황에 대한 구체적인 자문으로 해석될 수 없습니다. 본 칼럼을 읽는 것만으로 변호사·의뢰인 관계가 성립하지 않습니다. 각 사건의 결과는 사고 경위, 보험약관, 부상 정도와 증거에 따라 달라질 수 있으므로 개별 사건에 대한 법률 검토가 필요합니다. 본문에 인용된 법령·판례 및 보험 최소 기준은 개정될 수 있습니다.
Disclaimer
This column provides general Texas legal information current as of September 2026 and does not constitute legal advice or create an attorney-client relationship. The outcome of any matter depends on the circumstances of the collision, the policy language, the severity of the injuries, and the available evidence, so individual review is necessary. The statutes, decisions, and minimum insurance figures cited above are subject to amendment.
